Medicare dækker mange af dine omkostninger til sundhedsvæsenet, når du er fyldt 65, men det dækker ikke alt. Du er muligvis berettiget til en Medicinsk-plan, der kaldes en Medicare-sparekonto (MSA), med en meget fradragsberettiget. Disse sundhedsplaner bruger en fleksibel opsparingskonto, der finansieres hvert år af regeringen.
For nogle Medicare-brugere er disse planer en måde at strække dine penge yderligere på, når det drejer sig om at dække udgifterne til dine egenandele og copays.
Medicare-opsparingskonti bruges ikke så vidt, som du måske tror - sandsynligvis fordi der er meget forvirring omkring, hvem der er berettiget og hvordan de fungerer. Denne artikel vil dække det grundlæggende i Medicare-opsparingskonti, herunder fordele og ulemper ved at have et.
Hvad er en Medicare-opsparingskonto?
Ligesom med arbejdsgivere understøttede sundhedsopsparingskonti (HSA'er), er Medicare-opsparingskonti en mulighed for folk, der har stor egenandel, private sundhedsforsikringsplaner. Den største forskel er, at MSA'er er en type Medicare Advantage-plan, også kendt som Medicare, del C.
For at kvalificere sig til en MSA skal din Medicare Advantage-plan have en høj egenandel. Kriterierne for, hvad der er en høj egenandel, kan variere afhængigt af hvor du bor og andre faktorer. Din MSA arbejder derefter sammen med Medicare for at hjælpe med at dække dine sundhedsomkostninger.
Kun en håndfuld udbydere tilbyder disse programmer. For nogle mennesker er det muligvis skattepligtigt, men mange mennesker er bekymrede over en forsikringsplan med meget fradragsberettigelse. Af disse grunde bruger kun en lille procentdel af mennesker på Medicare MSA.
Kaiser Family Foundation vurderer, at færre end 6.000 mennesker brugte MSA'er i 2019.
MSA sælges af private forsikringsselskaber, der indgår kontrakt med banker for at oprette sparekonti. Mange af disse virksomheder tilbyder gennemsigtighed ved at inkludere en sammenligning af deres planer, så forbrugerne forstår deres muligheder.
Hvis du har en MSA, Medicare frø, der tegner sig for et vist beløb i begyndelsen af hvert år. Disse penge vil være et betydeligt indskud, men de dækker ikke hele din egenandel.
De penge, der er deponeret i din MSA, er skattefri. Så længe du bruger pengene i din MSA til støtteberettigede sundhedsomkostninger, er det skattefrit at trække sig ud. Hvis du er nødt til at tage penge ud af din MSA for en ikke-sundhedsrelateret omkostning, er tilbagetrækningsbeløbet underlagt indkomstskat og en 50 procents straf.
I slutningen af året, hvis der er penge tilbage i din MSA, er det stadig dine penge og rulles simpelthen ind i det næste år. Renter kan påløbe penge i en MSA.
Når du har nået din årlige egenandel ved hjælp af MSA, dækkes resten af dine Medicare-støtteberettigede sundhedsomkostninger gennem slutningen af året.
Visionsplaner, høreapparater og tandlæge tilbydes, hvis du beslutter at betale en ekstra præmie for dem, og du kan bruge MSA til tilknyttede omkostninger. Disse former for sundhedsydelser tæller ikke med din egenandel. Forebyggende pleje og wellnessbesøg kan også dækkes uden for din egenandel.
Dækning på receptpligtig medicin, også kaldet Medicare Del D, dækkes ikke automatisk under en MSA. Du kan købe Medicare del D-dækning separat, og de penge, du bruger på receptpligtig medicin, kan stadig komme ud af din Medicare-opsparingskonto.
Imidlertid tæller kopier på medicin ikke med din egenandel. De tæller med Medicare Part D's out-of-pocket udgiftsgrænse (TrOOP).
Fordele ved en Medicare-opsparingskonto
- Medicare finansierer kontoen og giver dig penge hvert år mod din egenandel.
- Penge i en MSA er skattefri, så længe du bruger dem til dine sundhedsomkostninger.
- MSA'er kan lave meget fradragsberettigede planer, som ofte tilbyder mere omfattende dækning end original Medicare, økonomisk gennemførlig.
- Når du har opfyldt din egenandel, behøver du ikke betale for pleje, der er dækket af Medicare del A og del B.
Ulemper ved en Medicare-opsparingskonto
- Fradragsberettigede beløb er ekstremt høje.
- Hvis du har brug for at tage penge ud af din MSA for ikke-sundhedsmæssige omkostninger, er sanktionerne stejle.
- Du kan ikke tilføje nogen af dine egne penge til en MSA.
- Når du har mødt din egenandel, skal du stadig betale din månedlige præmie.
Hvem er berettiget til en Medicare-opsparingskonto?
Nogle mennesker, der er berettigede til Medicare, er ikke berettiget til en Medicare-opsparingskonto. Du er ikke kvalificeret til en MSA, hvis:
- du er berettiget til Medicaid
- du er i hospice-pleje
- du har nyresygdom i slutstadiet
- du har allerede sundhedsdækning, der dækker hele eller en del af din årlige egenandel
- du bor uden for De Forenede Stater i et halvt år eller mere
Hvad dækker en Medicare-opsparingskonto?
En Medicare-opsparingskonto er påkrævet for at dække alt, der ville være dækket af den oprindelige Medicare. Det inkluderer Medicare del A (hospitalpleje) og Medicare del B (ambulant sundhedspleje).
Da Medicare-sparekontoplaner er Medicare Advantage-planer (Medicare del C), kan netværket af læger og sundhedsdækning være mere omfattende end den oprindelige Medicare.
En Medicare-opsparingskonto dækker ikke automatisk syn, tandlæge, receptpligtig medicin eller høreapparater. Du kan tilføje disse typer dækning til din plan, men de kræver en ekstra månedlig præmie.
For at se, hvilke ekstra forsikringsplaner der er tilgængelige i dit område, hvis du har en MSA, skal du kontakte dit statlige sundhedsforsikringsprogram (SHIP).
Kosmetiske og valgfrie procedurer er ikke dækket af en Medicare-opsparingskonto. Tjenester, der ikke er tildelt af en læge, såsom holistiske sundhedsprocedurer, alternativ medicin og kosttilskud, dækkes ikke. Fysioterapi, diagnostiske prøver og kiropraktisk pleje kan dækkes fra sag til sag.
Hvor meget koster en Medicare-opsparingskonto?
Hvis du har en Medicare-opsparingskonto, skal du stadig betale din Medicare del B månedlige præmie.
Du skal også betale en præmie for at tilmelde dig Medicare del D separat, da Medicare-opsparingskonti ikke dækker receptpligtige lægemidler, og du er lovligt forpligtet til at have denne dækning.
Når du har fået din første indbetaling, kan du muligvis flytte pengene fra din Medicare-sparekonto til en sparekonto leveret af en anden finansiel institution. Hvis du vælger at gøre dette, er du muligvis underlagt bankens regler om minimumssaldos, overførselsgebyrer eller renter.
Der er også sanktioner og gebyrer for at trække penge til andet end godkendte sundhedsudgifter.
Hvornår kan jeg tilmelde mig en Medicare-opsparingskonto?
Du kan tilmelde dig en Medicare-opsparingskonto i den årlige valgperiode mellem 15. november og 31. december hvert år. Du kan også tilmelde dig programmet, når du først tilmelder dig Medicare del B.
Hvornår er en Medicare-opsparingskonto korrekt for dig?
Før du tilmelder dig en MSA, er der to centrale spørgsmål, du skal stille:
- Hvad vil egenandelen være? Planer med MSA'er har typisk en meget høj egenandel.
- Hvad vil den årlige indbetaling fra Medicare være? Trækk det årlige indskud fra det fradragsberettigede beløb, og du kan se, hvor meget af den fradragsberettigede du er ansvarlig for, inden Medicare dækker din pleje.
For eksempel, hvis egenandelen er $ 4.000, og Medicare bidrager med $ 1.000 til din MSA, er du ansvarlig for de resterende $ 3.000 ud af lommen, inden din pleje er dækket.
En Medicare-opsparingskonto kan være fornuftig, hvis du bruger en masse på høje præmier og foretrækker at allokere disse omkostninger til en egenandel. Selvom en høj egenandel kan give dig klistermærket chok til at begynde med, lukker disse planer dine udgifter for året, så du har en meget klar idé om det maksimale beløb, du muligvis skal betale.
Med andre ord kan en MSA stabilisere, hvor meget du bruger på sundhedsydelser hvert år, hvilket er meget værd med hensyn til ro i sindet.
Takeaway
Medicare-opsparingskonti er beregnet til at give folk, der har Medicare hjælp med deres egenandel, såvel som mere kontrol over, hvor meget de bruger på sundhedsydelser. Egenandelene på disse planer er meget højere end sammenlignelige planer. På den anden side garanterer MSA'er et betydeligt, skattefrit depositum mod din egenandel hvert år.
Hvis du overvejer en Medicare-opsparingskonto, kan du tænke dig at tale med en finansiel planlægger eller ringe til Medicare-hjælpelinjen (1-800-633-4227) for at se, om en er den rigtige for dig.
Oplysningerne på dette websted kan hjælpe dig med at tage personlige beslutninger om forsikring, men det er ikke beregnet til at give råd om køb eller brug af forsikrings- eller forsikringsprodukter. Healthline Media udfører ikke forsikringsvirksomhed på nogen måde og er ikke licenseret som forsikringsselskab eller producent i nogen amerikansk jurisdiktion. Healthline Media anbefaler ikke eller støtter nogen tredjepart, der kan udøve forsikringsvirksomhed.
