- COBRA giver dig mulighed for at bevare din tidligere arbejdsgivers forsikringsplan i op til 36 måneder efter du har forladt et job.
- Hvis du er berettiget til Medicare, kan du bruge det sammen med COBRA til at hjælpe dig med at betale for sundhedsydelser.
- COBRA giver dig mulighed for at fortsætte med at yde forsikringsdækning for din ægtefælle og pårørende.
COBRA er en sundhedsforsikringsmulighed for mennesker, der for nylig har forladt deres job. Under COBRA er du i stand til at blive hos din tidligere arbejdsgivers sundhedsplan, selvom du ikke længere er ansat. Du kan bevare COBRA-dækning i 18 til 36 måneder.
Hvis du har Medicare, kan COBRA bruges til at supplere din dækning og hjælpe dig med at betale for flere tjenester. I nogle situationer sparer du muligvis penge ved at bruge COBRA og Medicare sammen.
Kan du have COBRA og Medicare på samme tid?
Du kan have COBRA og Medicare sammen, hvis du allerede er tilmeldt Medicare, når du bliver kvalificeret til COBRA. For eksempel, hvis du er 67 år gammel og bruger en kombination af Medicare-dækning og dækning fra din arbejdsgiver, men derefter trækker dig tilbage eller nedskaleres til deltidstimer, kan du være kvalificeret til både COBRA og Medicare.
På den anden side, hvis du bliver berettiget til Medicare, mens du er tilmeldt COBRA, vil din COBRA-dækning slutte. Så hvis du forlader dit job i en alder af 64 og tilmelder dig COBRA, slutter din COBRA-dækning, når du bliver 65 år.
Hvordan fungerer COBRA og Medicare sammen?
Hvis du har mere end en type forsikringsdækning, vil forsikringsgodtgørelsen til sundhedsudbydere blive opdelt i to typer: primær og sekundær. Dette er baseret på, hvilken forsikring der først betaler din sundhedsudbyder, og hvilken der betaler for det andet.
Hvis du har Medicare og COBRA fordele, er Medicare din primære betaler. Dette betyder, at Medicare først skal betale for tjenester, og din COBRA-plan hjælper med at betale for resterende omkostninger. For eksempel, når du bruger Medicare del B, betaler du normalt et møntforsikringsbeløb på 20 procent af det Medicare-godkendte servicebeløb. Hvis din COBRA-plan har en lavere møntforsikring eller fradragsberettigelse, kan den bruges til at betale for den resterende del af omkostningerne.
CORBA-planer kan også dække tjenester, som Medicare-dele A og B ikke gør, såsom tandpleje, øjenpleje eller medicin. Disse ekstraudgifter dækkes ofte af separate Medicare del C (fordel) planer eller ved at købe en Medicare del D plan til receptpligtig dækning.
Du kan shoppe for Medicare Advantage og Del D-planer i dit område ved hjælp af Medicares planfinderværktøj. For mere information om COBRA, kan du kontakte din tidligere arbejdsgiver.
Medicare vs. COBRA: Hvordan ved jeg, hvad der er bedre for mig?
Når du undersøger Medicare og COBRA-dækning, vil det bedste valg for dig afhænge af din situation. Dit budget, personlige medicinske behov og dine ægtefælles eller forsørgeres behov hjælper dig med at bestemme det bedste valg for dig og din familie.
Når du har forladt dit job, har du mindst 60 dage til at beslutte, om du skal tage COBRA-dækning. Hvis du ikke allerede er tilmeldt Medicare del B, har du 8 måneder efter at du har forladt dit job til at tilmelde dig. Du kan bruge dette tidsvindue til at veje dine indstillinger.
At kende disse oplysninger kan hjælpe dig med at beslutte, hvilken mulighed der giver dig mest mening.
Hvad er COBRA?
COBRA er et akronym, der stammer fra den føderale lov, der skabte det: den konsoliderede Omnibus-budgetforsoningslov af 1985. Alle arbejdsgivere med mere end 20 ansatte er forpligtet til at tilbyde COBRA-dækning. Selv hvis du arbejder for en virksomhed med færre end 20 ansatte, er du muligvis stadig berettiget til COBRA-dækning, afhængigt af din tilstand.
COBRA sikrer, at hvis du har deltaget i din arbejdsgiveres sundhedsplan, er du og dine pårørende berettiget til at købe den samme plan, efter du har forladt dit job. COBRA-dækning kan hjælpe dig og din familie med at opretholde en sundhedsforsikringsdækning, mens du ser efter et nyt job eller anden dækning.
Når du har forladt dit job, får du besked af sundhedsplanen eller af din tidligere arbejdsgivers personaleafdeling. Meddelelsen fortæller dig, hvornår din plan slutter, og hvilke skridt du skal tage for at bevare dækningen. Du skal svare på tilbuddet og acceptere COBRA-dækning inden for den frist, der er angivet i din meddelelse. Ved lov har du mindst 60 dage til at svare.
Hvordan kvalificerer du dig til COBRA?
Den mest almindelige måde, hvorpå folk kvalificerer sig til COBRA, er ved at forlade et job, hvor de deltog i en arbejdsgiverudbydt sundhedsplan. I dette tilfælde vil den tidligere medarbejder og alle, der var på deres plan, inklusive deres ægtefælle og børn, blive tilbudt COBRA-dækning.
Der er et par ekstra tilfælde, hvor du muligvis kan få sundhedsdækning gennem COBRA:
- Hvis du har en sundhedsforsikringsdækning gennem en ægtefælle eller forælder, men mister den dækning på grund af død, skilsmisse eller anden livsændring. For eksempel, hvis du har sundhedsdækning gennem din ægtefælles job, men derefter får en skilsmisse, er du ikke længere omfattet af denne politik. I dette tilfælde ville du være i stand til at bruge COBRA til at bevare planen, mens du ser efter anden dækning.
- Som et andet eksempel, hvis du er 24 år gammel med dækning gennem din forældres sundhedsplan, der leveres af arbejdsgiveren, og at forælderen dør, er du i stand til at købe COBRA-dækning gennem denne plan. Du kan også bruge COBRA-dækning, hvis din dækkede ægtefælle eller forælder holder op med at bruge arbejdsgiver sponsoreret sundhedsydelser, fordi de er blevet kvalificeret til Medicare.
- I nogle tilfælde kan du blive kvalificeret til COBRA, selvom du stadig har dit job. Dette kan ske, hvis dit job kun tilbyder helbredsforsikring til fuldtidsansatte, og dine timer nedskæres til deltid. I dette tilfælde kan du bruge COBRA-dækning til at bevare din plan, selvom du ikke længere er på fuld tid.
Er der situationer, der gør dig uberettiget til COBRA?
Generelt er du berettiget til COBRA-dækning, uanset hvorfor du ikke længere arbejder for din tidligere arbejdsgiver. Den eneste undtagelse er i tilfælde af "grov forkert adfærd." Dette udtryk henviser typisk til alvorlige og mulige ulovlige lovovertrædelser, som at dukke op på arbejde under påvirkning af alkohol eller andre stoffer, stjæle fra din arbejdsgiver eller chikanere andre ansatte.
Hvis din ansættelse ophørte af anden grund, er du stadig dækningsberettiget. Dette er tilfældet, selvom du blev fyret eller fyret af en grund som præstationsproblemer.
Hvem betaler for COBRA?
Den, der modtager forsikringsdækningen, er typisk den, der betaler for det. Du er ansvarlig for hele præmiebeløbet. For mange mennesker gør dette COBRA til en dyr mulighed for dækning. Derudover kan din tidligere arbejdsgiver opkræve et administrationsgebyr på op til 2 procent. Det betyder, at du muligvis skulle betale 102 procent af dit præmiebeløb.
For eksempel, hvis du havde en politik gennem din arbejdsgiver med en præmie på $ 500 og din arbejdsgiver betalte 80 procent af de omkostninger, mens du var ansat, ville du have betalt $ 100 om måneden for den sygesikring. Under COBRA betaler du $ 510 om måneden for den samme dækning. Dine andre omkostninger til sundhedsvæsen, såsom egenkapital, myntforsikring og kopiering, forbliver de samme.
Er COBRA dyrere end Medicare?
For de fleste mennesker vil COBRA være betydeligt dyrere end Medicare. Under nogle få omstændigheder er dette muligvis ikke tilfældet.
Medicare er opdelt i dele. Medicare del A er hospitalsdækning, og de fleste betaler ikke en præmie for det. Så længe du er berettiget til ydelser til social sikring eller jernbanepension, betaler du ikke præmier i del A.
Medicare del B er medicinsk dækning, og de fleste betaler det normale præmiebeløb for det. I 2020 er dette beløb $ 144,60. Så for de fleste vil Medicare være billigere, medmindre deres COBRA-dækning har en præmie, der er lavere end $ 144,60.
Ikke alle betaler standardpræmien for del B. Hvis du har en individuel indkomst, der er større end $ 87.000, bliver du opkrævet et justeret beløb. Dette beløb er kendt som et indkomstrelateret månedligt reguleringsbeløb (IRMAA). Jo højere din indkomst er over $ 87.000, jo mere vil din IRMAA være. Hvis du ikke har arbejdet nok for at kvalificere dig til sociale sikringsydelser, kan du desuden betale så meget som $ 458 om måneden for din del A-præmie.
Hvis et eller begge af disse scenarier gælder for dig, kan COBRA faktisk være billigere end Medicare. For eksempel, hvis du har en indkomst, der er større end $ 500.000 og kun har 25 arbejdskreditter, betaler du det maksimale $ 491,60 om måneden for del B-dækning og en anden $ 458 for del A-dækning. Dette betyder, at dine samlede omkostninger for dele A og B ville være $ 949,60 om måneden. Afhængigt af din tidligere sundhedsplan kan COBRA-dækning muligvis være billigere.
COBRA eller Medicare?
Medicare kommer i stedet for traditionelle forsikringsplaner. Medicare dækning findes i dele. Del A og B udgør den originale Medicare. Hver Medicare-del dækker forskellige tjenester. Dele af Medicare er:
- Medicare del A (hospitalforsikring). Del A dækker ophold på hospitalet, dygtige sygeplejefaciliteter og andre indlagte patienter.
- Medicare del B (medicinsk forsikring). Del B dækker lægebesøg, ambulanceture, medicinsk udstyr, terapier og andre medicinske tjenester.
- Medicare del C (Medicare Advantage). Del C-planer dækker alt, hvad dele A og B gør, med yderligere dækning for tandlæge, hørelse, syn og undertiden medicin.
- Medicare del D (lægemiddeldækning). Del D dækker medicin. Du kan tilføje en del D-plan til den originale Medicare eller til en del C-plan.
COBRA vs. original Medicare
En COBRA-plan dækker sandsynligvis tjenester, som den originale Medicare ikke. Afhængigt af dit behov for disse tjenester sparer COBRA muligvis dig penge. Men at købe en supplerende Medigap-plan kan også hjælpe med at dække nogle af disse omkostninger og kan være billigere end COBRA. Det er vigtigt at læse dine planoplysninger nøje og sammenligne dem med Medicare-dækning.
Fordele ved Medicare
- mere overkommelig for de fleste mennesker
- dækningen varer resten af dit liv
- muligheden for at vælge mellem en række Medicare Advantage-planer
- evnen til at supplere din dækning med Medigap eller del D
Ulemper ved Medicare
- dækker kun dig og ikke din ægtefælle eller pårørende
- original Medicare dækker ikke alle tjenester
- Medicare Advantage-planerne i dit område passer muligvis ikke til dine behov
COBRA vs. Medicare fordel
Omkostningerne ved Medicare Advantage-planer varierer afhængigt af den plan, du vælger, og din placering. Ikke alle planer er tilgængelige i alle stater. Du kan generelt finde Medicare Advantage-planer, der dækker tjenester, som originale Medicare ikke indeholder. Dine omkostninger sammenlignet med en COBRA-plan afhænger af detaljerne i COBRA-planerne og fordelene, der er tilgængelige for dig.
COBRA vs. Medicare del D
Din COBRA-plan vil sandsynligvis omfatte dækning af medicin, men du er ansvarlig for at betale hele præmiebeløbet. Medicare del D-planer er tilgængelige til en lang række præmier. Du kan vælge en plan, der passer til dine behov og budget.
Fordele for COBRA
- giver dig mulighed for at bevare den samme dækning af din arbejdsgiverplan
- giver dig mulighed for at dække din ægtefælle og pårørende
- dækker normalt medicin og andre tjenester, som originale Medicare ikke
- kan have lavere kopier eller møntsikring end Medicare
Ulemper ved COBRA
- varer kun 18 til 36 måneder
- præmier kan være meget dyre
- kan være mindre fleksibel end en Medicare Advantage-plan
Dækker Medicare min ægtefælle eller pårørende?
Medicare er en individuel plan. Det dækker kun dig. I modsætning til en plan fra din arbejdsgiver, kan du ikke tilføje din ægtefælle eller pårørende til din plan. COBRA giver din ægtefælle og pårørende mulighed for at forblive på din dækning.
Så hvis din plan dækkede en ægtefælle eller pårørende, er COBRA muligvis et smart valg. For eksempel, hvis du er 66 år gammel og lige har forladt dit job, har du muligheden for at bruge COBRA, Medicare eller begge dele sammen. Hvis din tidligere plan dækkede din 55-årige ægtefælle og to børn i college-alderen, er de også berettigede til COBRA-dækning. De er ikke berettiget til at blive føjet til din Medicare-plan.
I denne situation kan du tilmelde dig Medicare, mens din ægtefælle og børn bruger COBRA for at fortsætte deres forsikringsdækning.
Hvordan skifter jeg til Medicare, hvis jeg er på COBRA nu?
Hvis du bliver berettiget til Medicare, mens du er på COBRA, stopper din COBRA-dækning. Du kan tilmelde dig Medicare som normalt. Du behøver ikke tage nogen yderligere skridt. Bare sørg for, at du tilmelder dig i det indledende tilmeldingsvindue. Vinduet varer fra 3 måneder før din 65-års fødselsdag til 3 måneder efter. Hvis du tilmelder dig efter dette punkt, bliver du opkrævet forsinkelsesgebyrer.
Hvis du bruger både Medicare og COBRA sammen og ikke længere ønsker din COBRA-dækning, kan du annullere med det leverende forsikringsselskab. En informationspakke fra din tidligere virksomheds personaleafdeling bør fortælle dig, hvordan du gør dette. COBRA-dækning er måned til måned, så du kan annullere når som helst.
Takeaway
COBRA giver dig mulighed for at fortsætte med den sundhedsplan, som din arbejdsgiver tilbyder, selv efter at du har forladt dit job. Du er ansvarlig for hele præmiebeløbet, inklusive den del, der blev betalt af din arbejdsgiver.
Du kan bruge COBRA og Medicare sammen til at dække dine sundhedsmæssige behov og din families behov. Afhængigt af din plan kan COBRA muligvis dække tjenester, som Medicare ikke gør, eller det kan muligvis dække dem til en lavere pris. Medicare er altid den primære betaler, hvis du bruger Medicare og COBRA sammen.
I sidste ende er valget mellem at bruge COBRA, Medicare eller COBRA og Medicare sammen op til dig. Overvej dit budget, medicinske behov og familiesituation, når du sammenligner dine muligheder og deres omkostninger.
