- Det føderale medarbejdernes sundhedsydelse (FEHB) -program giver sundhedsforsikring til føderale ansatte og deres pårørende.
- Føderale arbejdsgivere er berettigede til at beholde FEHB efter pensionering.
- FEHB kan dække ægtefæller og børn op til 26 selv under pensionering.
- FEHB og Medicare kan bruges sammen til dækning af medicinske tjenester.
Hvis du er en føderal medarbejder, der kigger mod pension, kan du undre dig over, hvordan du bedst bruger dine føderale sundhedsmæssige fordele, når du er berettiget til Medicare. Du kan muligvis bruge både dine føderale medarbejdernes sundhedsfordele (FEHB) og Medicare sammen for at få mere komplet dækning og spare penge.
Du har et par forskellige muligheder for, hvordan du gør dette. Den kombination, der fungerer bedst for dig, afhænger af dine personlige forhold, herunder dit budget, sundhedsmæssige forhold og Medicare Advantage-planerne, der er tilgængelige i dit område.
Hvad er føderale medarbejdernes sundhedsfordele (FEHB)?
Forbundsmedarbejdernes sundhedsfordele (FEHB) er tilgængelige for ansatte i den føderale regering eller pensionister. Familiemedlemmer og overlevende af ansatte er også berettigede. Ifølge Congressional Research-tjenesten er over 4 millioner amerikanere berettiget til FEHB, herunder politikere og deres personale, ansatte i regeringsorganer, posttjenestearbejdere og militære medlemmer af aktiv tjeneste.
FEHB-programmet inkluderer over 250 valg af sundhedsforsikring for føderale ansatte. Mens nogle planer kun er tilgængelige for ansatte i bestemte roller, såsom militæret, har de fleste føderale medarbejdere flere muligheder at vælge imellem.
Føderale medarbejdere kan vælge mellem plantyper som FFS for Service (FFS), Healthcare Maintenance Organization (HMO) og Preferred Provider Organization (PPO). Som føderal medarbejder kan du vælge en plan, der passer til dit budget og din families behov.
Kan jeg beholde FEHB, når jeg går på pension?
Du kan beholde din FEHB-plan, når du går på pension, så længe du opfylder et par krav. Den første er, at du bliver nødt til at gennemgå pensioneringsprocessen, ikke bare afslutte dit føderale job. Du kan ikke holde din FEHB-plan, hvis du forlader dit job under andre omstændigheder end pensionering.
Det andet krav er, at du skal være tilmeldt din nuværende FEHB-plan i mindst fem år eller i hele den periode, siden du først var berettiget til at tilmelde dig.
Så hvis du ikke starter et føderalt job før senere i din karriere, kan du gå på pension før fem år og stadig beholde din FEHB-plan. For eksempel, hvis du starter et føderalt job på 59 og tilmelder dig en FEHB-plan, kan du beholde den, selvom du går på pension 62.
Hvordan fungerer FEHB, hvis du har Medicare?
Du er berettiget til Medicare, når du er fyldt 65. Hvis du har en sundhedsforsikring fra en FEHB-plan, kan du bruge den sammen med Medicare. Du kan lave et par kombinationer af Medicare og din FEHB-plan afhængigt af dine omstændigheder.
At forstå delene af Medicare og hvordan de fungerer sammen er nøglen til at beslutte, om brug af FEHB og Medicare sammen er det rigtige for dig.
Medicare del A og FEHB
Medicare del A er dækning på hospitalet. Det giver dækning for ophold på hospitalet eller på langtidspleje. Denne dækning er normalt premiumfri, så for de fleste er det fornuftigt at bruge del A. Så længe du har arbejdet i mindst 10 år og tjent tilstrækkelig social sikring arbejdskreditter, vil del A være premium-fri. Dette betyder, at du har et ekstra lag af dækning uden at skulle betale nogen ekstra præmie.
Når du har Medicare og FEHB, er Medicare den primære betaler, når du går på pension. Mens du stadig arbejder, vil din FEHB-plan være din primære betaler, og Medicare sparker ind som sekundær. Når du først har trukket dig tilbage, vil den primære betaler altid være Medicare, og din FEHB-plan vil være sekundær.
Dette betyder, at hvis du er indlagt på hospitalet og bruger Medicare del A sammen med FEHB, betaler Medicare først. Yderligere omkostninger til dig, såsom fradragsgodtgørelser eller møntforsikringsbeløb, kan betales af din FEHB afhængigt af din plan.
Hvis du vil have del A-dækning sammen med din FEHB-plan, skal du tilmelde dig Medicare. Du kan tilmelde dig så tidligt som tre måneder før din 65-års fødselsdag eller så sent som tre måneder efter. Du tilmeldes automatisk, hvis du allerede er pensioneret og modtager fordele fra Social Security eller Railroad Retirement Board. Du skal tilmelde dig, hvis du endnu ikke modtager pensionsydelser.
Medicare del B og FEHB
Medicare del B er medicinsk forsikring. Det dækker tjenester såsom lægebesøg, specialisthenvisninger og medicinsk udstyr. I modsætning til del A betaler de fleste en præmie for del B.
I 2020 er standardpræmien for del B $ 140,60. Din præmie vil være højere, hvis du har en indkomst på over $ 87.000. Du betaler denne præmie ud over præmien på din FEHB-plan, hvis du bruger begge sammen.
Selvom du betaler to præmier, er det ofte et godt valg at bruge FEHB og del B sammen. Ligesom med dækning af del A, er Medicare den primære betaler, når du er pensioneret. Medicare del B betaler 80% for dækkede tjenester. Når du bruger del B sammen med en FEHB-plan, kan din FEHB-plan muligvis dække de 20%, som du alene er ansvarlig for. Brug af en FEHB-plan sammen med Medicare, del B, fungerer som at have et Medicare-supplement eller Medigap-plan. Din FEHB-plan betaler dog også for dækning, som Medicare ikke gør.
Dit sundhedsbehov og dit budget kan hjælpe med at afgøre, om det er fornuftigt at have både del B og FEHB sammen. For eksempel, hvis du har en FEHB-plan med en præmie på $ 60 om måneden og er kvalificeret til standard del B-præmien, betaler du $ 200,60 pr. Måned for forsikring.
Hvis du har en kronisk lidelse, såsom diabetes, der kræver flere tests og lægebesøg, kan dit 20% Medicare-mønsterbeløb let tilføje mere end de ekstra $ 60 om måneden. I dette scenarie ville det være fornuftigt at bruge FEHB og Medicare sammen for at få den mest komplette dækning.
Det er også mere sandsynligt, at FEHB dækker omkostninger som tandprocedurer eller medicin, som Medicare ikke betaler for. Ved at bruge begge planer sammen, kan du sikre dig, at du er dækket til, hvad der kommer frem.
Medicare del C og FEHB
Tilsammen er Medicare-dele A og B kendt som original Medicare. Du kan bruge original Medicare sammen med en FEHB-plan for at maksimere din dækning. Men tingene er lidt forskellige, hvis du overvejer en Medicare del C eller Medicare Advantage-plan.
En Medicare Advantage-plan er en helbredsforsikringsplan, der tilbydes af et privat firma, der kontrakter med Medicare for at yde dækning. Fordelplaner dækker alle tjenester i original Medicare og tilføjer ofte dækning til medicin, synspleje, tandpleje med mere.
Du har muligvis ikke brug for din FEHB-plan, hvis du vælger at tilmelde dig en Advantage-plan. Da en fordelplan finder sted som den originale Medicare og har mere dækning, giver din FEHB-plan muligvis ikke meget ekstra fordel.
Hvis du vælger at tage en Medicare Advantage-plan i stedet for din FEHB-plan, skal du suspendere din FEHB-plan i stedet for at annullere. På den måde kan du vælge din FEHB-plan i fremtiden, hvis din fordel ikke længere fungerer for dig.
En fordelplan kan muligvis ikke give mening i alle tilfælde, især hvis du allerede har FEHB-dækning. Fordelplaner har deres egne præmier og omkostninger. Afhængigt af din FEHB-plan og de disponible planer, der er til rådighed for dig, kan dette muligvis være dyrere end at bruge del B og FEHB sammen.
Derudover bruger mange fordeleplaner netværk. Dette kan betyde, at du bliver nødt til at skifte læger og andre specialister, hvis du forlader din FEHB-plan til en fordel.
Hvis der imidlertid findes fordelplaner i dit område, der passer til dit budget, kan det spare dig for penge at suspendere din FEHB-plan og i stedet bruge en Advantage-plan. I sidste ende kommer valget ned på de tilgængelige planer og dine specifikke medicinske behov. Du kan søge efter tilgængelige fordeleplaner i dit område ved hjælp af Medicare-webstedets værktøj til plandsøger.
Medicare del D og FEHB
Medicare del D er receptpligtig lægemiddeldækning. Der er meget begrænset receptpligtig medicindækning med original Medicare, så tilføjelse af del D hjælper ofte modtagerne med at betale for deres medicin.
Alle FEHB-planer tilbyder receptpligtig dækning. Så hvis du holder din FEHB-plan sammen med den originale Medicare, behøver du ikke del D.
Kan du vælge FEHB i stedet for Medicare?
I de fleste tilfælde kan du vælge at ikke bruge din Medicare-dækning og bare fortsætte med at bruge din FEHB-plan. Medicare er en valgfri plan, hvilket betyder, at du ikke behøver at have hverken del A eller del B-dækning. Der er dog en undtagelse. Hvis du er tilmeldt TRICARE, en FEHB-plan for militærmedlemmer, skal du tilmelde dig den originale Medicare for at bevare din dækning.
Hvis du har nogen anden FEHB-plan, er valget op til dig. Du kan beslutte, hvad der fungerer bedst til dit budget og dine behov. Husk dog, at Medicare del A normalt er premiumfri. At have del A som ekstra dækning i tilfælde af indlæggelse er en god ide for de fleste mennesker, da de har ekstra beskyttelse uden at betale højere omkostninger.
Selvom du ikke behøver at tilmelde dig del B i løbet af din første tilmeldingsperiode, betaler du et gebyr for tilmelding sent, hvis du beslutter, at du vil have det senere. Denne regel gælder kun, hvis du allerede er pensioneret, når du bliver berettiget til del B. Hvis du stadig arbejder, kan du tilmelde dig del B, når du går på pension. Du har op til otte måneder til at tilmelde dig, inden du skal betale for sent. Der er ingen forsinkelse for del A.
Kan ægtefæller med føderale ansatte, der har FEHB, holde FEHB?
Din ægtefælle kan beholde FEHB, så længe du er berettiget. Din FEHB-plan kan dække dig, din ægtefælle og dine børn op til 26 år, selv efter at du er pensioneret. Din ægtefælle er også berettiget til at have Medicare sammen med FEHB. I modsætning til FEHB-planer er Medicare-planerne individuelle. Du kan ikke føje nogen til en Medicare-plan, selvom du kan blive berettiget gennem en ægtefælles arbejdskredit.
Brug af FEHB sammen med Medicare fungerer på samme måde for dækkede ægtefæller, som det gør for den primære dækkede støttemodtager. De kan vælge enhver kombination af Medicare-dele og en FEHB-plan.
Bundlinjen
Brug af FEHB og Medicare sammen kan dække dine behov for sundhedsvæsen ved pensionering. Du kan bevare FEHB-dækning for dig selv, din ægtefælle og dine børn op til 26 år efter du er pensioneret. Medicare vil være den primære betaler, og din FEHB vil være den sekundære betaler.
Afhængig af størrelsen på din præmie og de sundhedsmæssige forhold, du har, kan det at spare begge penge på lang sigt at have begge planer. Tilmelding i Medicare er dog valgfrit, medmindre du har TRICARE. Dit budget og dine omstændigheder vil afgøre, om det er fornuftigt at holde FEHB og tilmelde sig Medicare.
