Planlægning af pension inkluderer beregning af dine muligheder for sundhedsforsikring. Det kan være en lettelse, hvis din arbejdsgiver tilbyder sundhedsforsikring som en pensionsydelse - men det kan også betyde en masse information at overveje.
Du ved muligvis ikke, hvordan din pensioneringsplan påvirker din evne til at tilmelde dig Medicare. Den gode nyhed er, at du ikke behøver at vælge det ene eller det andet. Du kan tilmelde dig Medicare og beholde dine pensioner. Desuden kan du bruge begge sammen spare dig penge og udvide din dækning.
Hvad du har brug for at vide om Medicare og dine pensionister
Du tror måske, at du ikke kan have to sygesikringsplaner på én gang, men det er ikke tilfældet. Medicare kan arbejde sammen med andre sundhedsforsikringsplaner, herunder pensioneret sundhedsmæssige fordele.
Så hvis din arbejdsgiver tilbyder sundhedsforsikring som en pension, kan du vælge at acceptere den og stadig tilmelde dig Medicare. Faktisk kræver nogle arbejdsgivere, at du tilmelder dig den originale Medicare (del A og B) for at bruge deres pensionerede sundhedsmæssige fordele.
I de fleste tilfælde fungerer Medicare som den primære betaler. Dette betyder, at din faktura for tjenester først sendes til Medicare. Medicare betaler en del af omkostningerne. Derefter vil regningen blive sendt til din pensioneret sundhedsplan.
Din pensioneret sundhedsplan vil være den sekundære betaler, hvilket betyder, at den betaler for omkostninger, der ellers ville være blevet faktureret til dig. Dette inkluderer omkostninger som møntforsikring, kopiering og egenkapital.
Afhængig af den pensioneringsplan, der tilbydes dig, har du muligvis også dækning for tjenester, som Medicare ikke betaler for.
Hvad hvis du allerede er på Medicare?
Du kan normalt beholde Medicare, mens du accepterer dine pensioner. Det er en god ide at tilmelde sig Medicare, når du bliver berettiget i en alder af 65, selvom du endnu ikke er klar til at gå på pension.
Du kan vælge kun at tilmelde dig del A (hospitalforsikring) eller i både del A og del B (medicinsk forsikring). Nogle mennesker forsinker at tilmelde sig del B, mens de stadig arbejder og har en virksomhedsforsikring.
Hvis du vælger at tilmelde dig begge dele A og B før pensionering, betaler du præmien for del B sammen med præmien for din arbejdsgivers forsikringsplan. I 2020 er del B-præmien $ 144,60. De fleste får del A uden præmie.
Mens du stadig arbejder, vil din arbejdsgivers sundhedsplan være den primære betaler, og Medicare vil være den sekundære betaler, og afhente de resterende omkostninger. Efter din pension vil Medicare blive den primære betaler.
Det beløb, du betaler for Medicare, ændres ikke. Men husk, at du muligvis skal betale en anden præmie for dine pensionsydelser, end du betalte før pensionering.
Hvis du allerede er tilmeldt Medicare del B, når du går på pension, behøver du typisk ikke foretage nogen ændringer i din dækning. Hvis du ikke er det, skal du tilmelde dig del B, når du går på pension.
Medicare betragter pensionering som en kvalificeret begivenhed til særlig tilmelding. Dette betyder, at du kan foretage en ændring af din dækning, selvom det ikke i øjeblikket er en Medicare-tilmeldingsperiode.
Hvad hvis du ikke allerede er på Medicare?
Hvis du går på pension, før du fylder 65 år, bruger du muligvis allerede dine pensioner, før du bliver berettiget til Medicare.
Nogle pensioneringssundhedsplaner kræver, at du tilmelder dig Medicare, når du er 65 år og tager del A og del B, men det er ikke tilfældet med alle planer. Din arbejdsgiverafdeling eller sundhedsplan skal fortælle dig det i god tid, hvis dette er påkrævet.
Når du tilmelder dig Medicare, bliver det din primære betaler. Hvis du vælger at beholde dine pensioner, bliver de din sekundære betaler.
Hvad er de mest almindelige typer af pensionerede fordele?
Ikke alle arbejdsgivere tilbyder pensioner som en del af deres ydelsespakke, men mange gør det. En undersøgelse foretaget af Kaiser Family Foundation fandt, at der i 2018 blev tilbudt pensioneringsydelser ved:
- 49 procent af de store offentlige virksomheder
- 21 procent af store private nonprofit-virksomheder
- 10 procent af store private for-profit-virksomheder
Du har muligvis også fordele ved at arbejde for den føderale regering eller at tjene i de væbnede styrker. Reglerne for, hvordan Medicare fungerer med hver type fordel, kan variere.
Veteraner fordele
Disse fordele fungerer sammen med Medicare på en anden måde end andre pensionerede fordele. Veteraner og deres familier er berettigede til et sundhedsforsikringsprogram kaldet Tricare.
For at fortsætte med at bruge Tricare, når du er berettiget til Medicare, skal du tilmelde dig den originale Medicare. I modsætning til de fleste andre forsikringsplaner og Medicare, har Tricare og Medicare ikke et standardforhold mellem primær og sekundær betaling.
I stedet er tjenester, du modtager hos Veterans Administration (VA) sundhedsudbydere, dækket af dine veteraners fordele, mens tjenester, du modtager på andre faciliteter, vil blive dækket af Medicare. Alle tjenester, du modtager, der ikke er dækket af Medicare, bliver afhentet af Tricare.
Forbundsmedarbejdernes sundhedsmæssige fordele (FEHB)
Medarbejdere i den føderale regering og deres familier er berettigede til føderale medarbejderes sundhedsmæssige fordele (FEHB). Du kan opbevare din FEHB-plan, når du går på pension, så længe du opfylder de indstillede betingelser.
Generelt inkluderer dette at være berettiget til at gå på pension og have arbejdet i et vist antal år hos din føderale arbejdsgiver. Når du går på pension, vil Medicare være den primære betaler, og din FEHB-plan vil være den sekundære betaler.
FEHB-planer kræver ikke, at du tilmelder dig del B. Du kan vælge at tilmelde dig kun del A. Dette vil give dig yderligere dækning for hospitaler og langtidspleje på hospitalet uden en ekstra præmie. Hvis du vælger at tilmelde dig del B, betaler du del B-præmien sammen med præmien for din FEHB-plan.
Dine omkostninger afhænger af din specifikke FEHB-plan, men de fleste planer dækker mere end original Medicare.
Medarbejder-sponsoreret pension
Din arbejdsgiver kan muligvis tilbyde dig pensioner på et par forskellige måder.
En mulighed er at give dig mulighed for at fortsætte med at bruge den sundhedsplan, du havde, mens du var ansat. Afhængig af din arbejdsgivers regler skal du muligvis tilmelde dig Medicare dele A og B for at forblive på din plan.
Din præmie ændres muligvis, når du går på pension. Din arbejdsgivers personaleafdeling skal fortælle dig, hvad du kan forvente af din plan efter pensionering. Medicare vil være den primære betaler, og din arbejdsgiver sponsorerede plan vil være sekundær.
En anden mulighed, som nogle arbejdsgivere tilbyder, er en sponsoreret Medicare Advantage (del C) eller Medigap-politik. Dette er ikke separate planer, men de kan gøre dine Medicare-fordele mere overkommelige.
At have en arbejdsgiver sponsoreret plan kan sænke dine præmier og omkostninger uden for lommen. Men det kan også begrænse dine muligheder. I stedet for at sammenligne og vælge blandt alle Medicare Advantage- eller Medigap-planer i dit område, skal du tilmelde dig den, som din arbejdsgiver deltager i.
COBRA
COBRA er en lov, der giver dig og din familie mulighed for at forblive på din tidligere arbejdsgivers sundhedsplan, selvom du ikke længere er ansat. I modsætning til andre pensionsydelser er COBRA ikke permanent. Du kan blive på COBRA i 18 til 36 måneder.
Du kan bruge COBRA og Medicare sammen, hvis du allerede har tilmeldt dig Medicare, inden din COBRA-dækning begynder. I dette tilfælde vil Medicare være den primære betaler, og din COBRA-plan vil være den sekundære betaler.
Hvis du bliver berettiget til Medicare under COBRA-dækning, slutter dine COBRA-fordele.
Andre plantyper
Du har muligvis pensioner fra en anden kilde, f.eks. Fagforeningsmedlemskab. I dette tilfælde falder din plan sandsynligvis under de samme regler som arbejdsgiver sponsorerede fordele. Medicare vil være den sekundære betaler, og din plan henter nogle af de ekstra omkostninger.
Hvordan fungerer delene af Medicare med pensionerede fordele?
Hver del af Medicare interagerer med pensionerede fordele på sin egen måde. Medicare dele dækker forskellige tjenester og har deres egne regler og gebyrer.
Del A
De fleste vælger at tilmelde sig del A sammen med deres pensioner, selvom de ikke tilmelder sig del B. En af grundene hertil er omkostninger.
Del A er premium-fri for de fleste mennesker. Dette betyder, at du kan få ekstra dækning for ophold på hospitalet eller ophold på plejefaciliteter uden omkostninger for dig.
Ikke alle modtager del A gratis. Du skal have akkumuleret nok arbejdskreditter for social sikring for at kvalificere dig. Kreditter optjenes til en sats på 4 om året, og du har brug for 40 for at gå på pension. Selvom du ofte har mere end nok kreditter til at kvalificere dig, når du går på pension, er det ikke altid tilfældet.
For eksempel, hvis du flyttede til USA senere i dit arbejdsliv, har du muligvis ikke nok kreditter og bliver du nødt til at betale en præmie for del A. I dette tilfælde kan det muligvis spare dig penge for ikke at tilmelde dig Medicare overhovedet og bare bruge dine pensionerede fordele.
Hvis du vælger at tilmelde dig del A, vil Medicare være den primære betaler for ethvert hospitalophold.
Del B
Del B er medicinsk forsikring. De fleste mennesker betaler standardpræmien for del B, men du betaler mere, hvis din individuelle indkomst er over $ 87.000. Du betaler din del B-præmie ud over enhver præmie, der er knyttet til din pensionsordning.
Del B vil være din primære betaler. Medicare betaler 80 procent af det Medicare-godkendte beløb for de fleste tjenester. Dine pensioner vil være den sekundære betaler, så de betaler de resterende 20 procent. De betaler sandsynligvis også for tjenester, som Medicare ikke dækker.
Husk, at det ikke er fornuftigt at betale to præmier for alle. Afhængigt af dit budget og dit behov for sundhedsvæsen, har du muligvis kun brug for dine pensioner eller kun originale Medicare.
Du kan sammenligne, hvad din pensioneringsplan dækker med Medicare-dækning for at hjælpe med at finde ud af, hvad der er bedst for dig. Det er dit valg at bevare dine pensionerede fordele, bruge Medicare eller bruge begge sammen.
Del C (Medicare-fordel)
Du behøver normalt ikke en pensioneringsplan sammen med en Medicare Advantage-plan. Del C-planer tilbydes af private virksomheder, der indgår kontrakt med Medicare og er forpligtet til at give den samme dækning som Medicare.
Generelt tilbyder Advantage-planer dækning af tjenester, som Medicare ikke betaler for, såsom tandpleje, synscreening og høretjenester. De har også forskellige præmier, egenandele, copayment og andre omkostninger.
De tilgængelige fordeleplaner afhænger af din tilstand. Du kan shoppe efter planer på Medicare-webstedet og se, om der er noget, der passer til dit budget og dit behov for sundhedsydelser. Hvis du finder en plan, der tilbyder dækning, der imødekommer dine behov og er mere overkommelig, kan du vælge at købe den og droppe dine pensioneringsfordele.
Del D
Del D er receptpligtig lægemiddeldækning. Original Medicare tilbyder ikke dækning til recept, så mange mennesker vælger at købe en ekstra del D-plan.
Brug af dine pensionerede fordele sammen med Medicare kan eliminere behovet for en del D-plan. De fleste pensionerede sundhedsplaner tilbyder dækning til recept. Dette betyder, at du kan bruge din pensioneringsplan med original Medicare og få dækning til dine recept uden at skulle købe en del D-plan.
Medicare-supplement (Medigap)
En Medigap-plan, også kendt som en Medicare-tillægsplan, er en ekstra plan, der samler nogle af udgifterne til lommen for den originale Medicare. Du kan vælge mellem 10 forskellige Medigap-planer. Hver enkelt dækker en anden kombination af myntforsikring, egenkapital og andre gebyrer.
Medigap-planer har præmier forbundet med dem. Planerne varierer i omkostninger afhængigt af din tilstand og den plan, du vælger. Det er sandsynligvis ikke nødvendigt at have en Medigap-plan og pensioneret-fordele sammen. Dine pensioner vil fungere som en sekundær betaler og afhente mange af de samme omkostninger, som en Medigap-plan ville have.
Takeaway
Du kan bruge dine pensionistfordele og Medicare sammen for at få endnu mere dækning
Medicare vil være din primære betaler, og dine pensionsydelser er sekundære. Dette betyder, at du har færre udgifter til lommer du kan bekymre dig om
I de fleste tilfælde er det op til dig, om du vælger at tilmelde dig Medicare sammen med dine pensionerede fordele; nogle arbejdsgivere og programmer kræver dog, at du tilmelder dig den originale Medicare for at bruge dine fordele
Den bedste løsning for dig afhænger af dit budget og dine behov for sundhedsvæsen
Oplysningerne på dette websted kan hjælpe dig med at tage personlige beslutninger om forsikring, men det er ikke beregnet til at give råd om køb eller brug af forsikrings- eller forsikringsprodukter. Healthline Media udfører ikke forsikringsvirksomhed på nogen måde og er ikke licenseret som forsikringsselskab eller producent i nogen amerikansk jurisdiktion. Healthline Media anbefaler ikke eller støtter nogen tredjepart, der kan udøve forsikringsvirksomhed.
